La bancarización en Argentina

Resumen
Con contadas excepciones, los niveles de bancarización en América Latina son mediocres o bajos y además volátiles. Esta última característica revela que la problemática no solamente se relaciona con restricciones estructurales de acceso a los servicios bancarios, sino también con la credibilidad de los sistemas financieros que se ha visto frecuentemente afectada en el transcurso de las últimas décadas, por la ocurrencia de sucesivas crisis.
Al respecto la Argentina, que constituye el objeto de estudio del presente Trabajo, representa un caso de especial interés para el análisis, por la severidad de la crisis del 2001-2002 determinante de un agudo proceso de desbancarización, y por la relativamente rápida aunque insuficiente recuperación posterior, todo lo cual se reseña en la primera parte del Trabajo. Asimismo se percibe en la Argentina el diseño de una política de bancarización que entre otros aspectos comprende la creación de nuevas entidades de crédito y de nuevos instrumentos financieros, lo que se resume en las secciones siguientes. El presente estudio tiene en cuenta el estado de situación a marzo de 2008. Algunas de las principales novedades acontecidas entre esa fecha y la de publicación, julio de ese año, son mencionadas con llamadas al pie.
Básicamente se considera el proceso de bancarización a través de dos vías; por medio del crédito y por medio de los medios de pago, destacándose en cada caso lo actuado al respecto. Se incluyen asimismo propuestas propias para la profundización del referido proceso de bancarización, de modo que permita no sólo la cobertura de las necesidades de la población objetivamente bancarizable en términos de la lógica del mercado, sino además la incorporación de otros sectores sociales y económicos, con oculto potencial de inclusión.
En ese sentido se propone:
1. En relación con la bancarización a través del crédito; a) el desarrollo de los Fondos de Garantía de Préstamos para pymes y mipymes, sobre la base de un muy interesante pero olvidado, proyecto de ley b) paralelamente se desaconsejan iniciativas de reforma de la ley de Entidades Financieras relacionadas con la institucionalización de nuevos intermediarios financieros c) la reestructuración de la Banca Oficial de Desarrollo de modo que se constituya en eficaz sostén de las pymes y d) la aplicación de políticas de encajes bancarios diferenciales para impulsar el crédito a pymes y a economías regionales.
2. En lo que atañe a la bancarización a través de los medios de pago; a) la fuerte exhortación oficial al sistema bancario, en el marco de un programa integral de bancarización, para una baja gradual de las barreras a dicho proceso (altas tarifas para las transferencias electrónicas, complejos requisitos para la apertura de cuentas, alto costo de mantenimiento de las mismas, etc.) b) una reforma tributaria que elimine o reduzca gravámenes que desincentivan la bancarización c) la masiva difusión de las cuentas transaccionales, propuesta que se trata con detalle, mediante la creación de cuentas de reducido o nulo costo, con prestaciones basadas en tecnologías vinculadas con la telefonía celular (M-banking) y en acuerdos de complementación entre la banca y el comercio, que han tenido exitosa aplicación en economías emergentes.